保险公司会对UBI数据产生依赖 只因ADAS的出现 why？

ADAS功能正在变得越来越普遍，因为很多新车在生产线上就已经配置了ADAS。ADAS的作用是帮助驾驶者更安全地驾驶，目前尚不清楚，保险公司对这些ADAS高级辅助驾驶功能的反应。

“大多数保险公司都乐意为汽车的新功能提供折扣，当然这些功能要被证明可以降低赔付的成本，但当汽车配备了ADAS功能时，保险公司并没有为此赔付的经验。”Telematics数据管理公司The Floow的首席产品官Andy Goldby说 。

所有这一切将随着汽车制造商推出的车联网功能而变化，保险公司可以随时识别哪些系统在在何时被安装、被激活，从而使保险公司能够更准确地评估它们。“大多数保险公司已经完成了对ADAS设备可以减少损耗、节约成本等方面系统分析。” Willis Towers Watson总监Robin Harbage表示，一旦有足够的经验出现，这些功能将最终通过标准流程进入车辆的评级。

由于ADAS系统处于新兴阶段，必须收集更多的数据，Harbage指出：“与此同时，HLDI为ADAS设备的预期损耗成本节省提供了重要指导。”

瑞典If P＆C保险和沃尔沃联合制作了一些对现实世界中ADAS功能的初步深入研究，评估防追尾碰撞技术。研究着眼于具有前向碰撞警告和制动支持以及自适应巡航控制（CWB + ACC）的汽车。通过保险索赔的数据可以看到，装备有CWB + ACC的车辆的前端碰撞事故减少了38％。

研究还表明，当时最新的技术在避免碰撞时比以前的型号更有效。对于第三代功能，它的碰撞避免率为45％。沃尔沃驾驶员协助和安全行动高级产品经理Eva Lahti表示，If P＆C保险和沃尔沃的合作预计将会继续，以衡量ADAS的效果和降低风险的能力。

Lahti指出，他们做了一项涵盖了超过十万车辆的保险研究，发现其中拥有汽车制造商“城市安全”特色的汽车事故和随后的保险索赔减少了27％。显然，更大的合作将加强这些研究。 Lahti解释说：“由于这些功能长期以来并没有大量销售，所以许多技术都无法评估。”不过，她补充说：“盲点信息系统和行人检测系统正在正在等待他们的实际后续行动。

显然，数据越多越好，但是对于研究人员和保险公司来说，可能会混淆的是区分如何更好、更安全的驾驶。在这个阶段，有没有足够的数据来区分究竟是司机和ADAS哪一个角色操作汽车对汽车的安全性影响更大。 “大多数UBI产品都专注于车辆的运行，他们不区分车辆的安全性来自于驾驶员的良好驾驶习惯还是来自于ADAS设备。”Harbage说。 

虽然保险公司可能需要一段时间才能解决这个问题，但Harbage指出，如果ADAS能够提升车辆的安全性能，保险公司可在当前保险政策期间直接进行评估，并在下次续保时以给予车主一定的折扣。他说，保险公司可以与汽车制造商合作根据VIN码分析车辆的ADAS功能，这有助于简化智能网联汽车和自动驾驶车辆的评估过程，尤其是当您配备了适合ADAS的车型时。

Goldby说，这提出了一个独特的挑战，比如一辆车装了ADAS功能，但当用户关闭了ADAS功能时如何进行判定保险的赔付，因此，将索赔与新的ADAS系统相关联并不是一件容易的事情。

诸如自适应巡航控制、辅助制动和车道辅助等功能的出现将导致保险公司对UBI数据的依赖，通过这些数据以获得最有效的定价模式。 Goldby说：“随着时间的推移，这将变得非常重要，尤其是当汽车处于自动驾驶模式时，汽车制造商需要承担责任。在这种情况下，要求从车辆上提取UBI数据，以便保险公司可以识别什么时间人在控制车辆，什么时间车辆正在行驶，并能正确地进行事故责任的划分。”

他补充说，保险公司希望从CAN总线获取相关的数据，创建基于ADAS的“车辆”行为得分，以计算汽车和驾驶员的总体风险。换句话说，也就是保险公司确实需要从车辆直接获取的优质UBI数据，以确定每个旅程中车辆的运行情况。